Теперь получить ипотеку будет сложнее заемщикам с первым взносом ниже 20% и тем, у кого на обслуживание кредита уйдет большая часть доходов
С 1 октября 2023 года в России начали действовать новые правила выдачи ипотеки: банки будут обязаны применять более высокие надбавки при выдаче кредитов с низким первоначальным взносом (до 20%) и слишком закредитованным заемщикам. Это второе за год повышение надбавок к коэффициентам риска по ипотеке.
В чем суть данных нововведений и каких заемщиков они коснутся в первую очередь — разбираемся вместе с экспертами.
В чем суть ипотечных ужесточений
Введенные с 1 октября надбавки касаются всех ипотечных кредитов, причем именно в сегменте новостроек рост надбавок оказался наиболее сильным. Таким образом Банк России намерен бороться с завышением стоимости жилья на первичном рынке. «В частности, в сегменте договоров долевого участия (ДДУ) по займам с первоначальным взносом менее 10% вне зависимости от показателя долговой нагрузки заемщика коэффициент надбавки составит 9 против 1,5 ранее, то есть фактически она станет запретительной», — пояснил аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов. Надбавки не будут применяются к кредитам с первоначальным взносом свыше 30% для заемщиков с показателем долговой нагрузки менее 70%, добавляет эксперт.
В сегменте вторичной ипотеки надбавки тоже изменятся. «В том числе для кредитов с первоначальным взносом менее 10% они вырастут до 4, но не коснутся кредитов с первоначальным взносом более 20%, выданных заемщикам с показателем долговой нагрузки менее 50%», — уточнил аналитик ФГ «Финам».
Наиболее значимо надбавки вырастут для заемщиков с повышенной долговой нагрузкой — тех, кто отдает на обслуживание долгов свыше 50% своих доходов, добавил управляющий директор рейтингового агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов. «Также при любом уровне долговой нагрузки будут существенные надбавки к риск-весам кредитов с первоначальным взносом не более 15%», — пояснил он.
ЦБ ужесточает макропруденциальную политику в области предельно допустимой долговой нагрузки клиентов, что, в свою очередь, вызовет реакцию игроков банковского рынка, отметила главный аналитик управления ипотечных продуктов «Росбанк Дом» Ирина Бабина. «Ужесточение коснется всех сегментов кредитования, самые жесткие условия предусмотрены для новостроек. Для клиента это отразится в первую очередь на размере первоначального взноса (ПВ) по базовым программам банков: теперь минимальный размер ПВ не может быть менее 20,1%», — рассказала Ирина Бабина.
О каких надбавках речь
Банк России применяет макропруденциальные надбавки для ипотеки с 2019 года: при выдаче кредита банк обязан оценить его уровень риска и в зависимости от этого создать дополнительный капитал. Чем выше надбавки, тем больший запас капитала требуется банкам для одобрения кредитов с теми или иными характеристиками, а значит, такие ссуды становятся менее выгодными для них. В ипотеке величина коэффициентов, с помощью которых рассчитывается дополнительный капитал, зависит от двух параметров: